Права и обязанности сторон

Содержание договора банковского счета составляют права и обя­занности банка и клиента. Основными обязанностями банка являют­ся надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, и хранение банковской тайны.

Первая обязанность банка заключается в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении рас­поряжений клиента о перечислении средств со счета, выдаче налич­ных сумм со счета и совершении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использо­вания денежных средств клиента и устанавливать не предусмотрен­ные законом или договором ограничения права распоряжаться де­нежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь распоряжениями клиента и банковским законодательством. Операции по счету кли­ента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК РФ, ст. 31 Федерального закона
«О банках и банковской деятельности»). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позд­нее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В то же время банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платеж­ного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, бан­ковскими правилами или договором банковского счета. По общему правилу банк не должен выполнять поручения клиента при отсутст­вии денежных средств на счете. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутст­вии денег на счете. При этом возникает задолженность клиента перед банком, и к отношениям между ними применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обязанность банка по сохранению банковской тайны основана на требованиях ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предостав­лены только самим клиентам или их представителям. Такие сведения могут передаваться как устно, так и предоставляться в форме пись­менных справок. Кроме самих клиентов, сведения могут быть выда­ны: судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, органам Государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам в специально установленных случаях и орга­нам предварительного следствия с согласия прокурора. В случае смерти клиентов-граждан сведения об их счетах выдаются наследни­кам, а также нотариусам и консульским учреждениям. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков.

В обязанности клиента входит соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение этих операций, когда это прямо предусмотрено догово­ром банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором.

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент может требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств является зачет. Банк обязан проинформи-ровать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, предусмотренные дого­вором, либо в порядке, отвечающем обычной для банковской прак­тики форме предоставления информации о счете. Зачет осуществля­ется по общим правилам (ст. 410 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента, кроме случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по ре­шению суда. Списание средств на основании закона принято на­зывать бесспорным, а то, которое производится в порядке, уста­новленном в договоре, – безакцептным (в том числе по требова­ниям третьих лиц).